L’apport personnel pour un achat immobilier : tout ce qu’il faut savoir
Vous souhaitez acheter un bien immobilier et vous vous renseignez pour une demande de prêt immobilier ? Vous avez sûrement entendu parler de l’apport personnel. Mais alors, qu’est-ce que c’est ? Peut-on emprunter sans apport ?
L’apport personnel pour un achat immobilier : définition
L’apport personnel est la somme d’argent que vous détenez et que vous pouvez injecter dans votre projet immobilier. Il peut être issu d’une épargne, d’un placement financier, de la vente d’un bien, d’un héritage ou d’une donation.
L’intérêt d’un apport personnel pour acheter un bien
Aucune loi ne fixe un montant minimal ou maximal d’apport personnel. En théorie, il est donc possible d’acheter une maison ou un appartement par le biais d’un prêt immobilier uniquement. Néanmoins, en pratique, cela est assez rare. Le plus souvent, les banques demandent généralement un apport personnel de l’ordre de 10%.
Acheter un bien immobilier avec un apport personnel permet de rassurer la banque sur votre capacité à épargner. Plus votre apport sera conséquent, plus la banque sera propice à vous proposer des conditions de prêt avantageuses.
Par ailleurs, cela vous permet d’augmenter votre capacité d’emprunt. En effet, vous emprunterez moins, donc votre taux d’endettement (qui ne doit pas dépasser 35%) sera plus faible.
Comment constituer son apport personnel ?
Épargne personnelle
Souvent, votre apport personnel provient de votre épargne, c’est-à-dire des sommes placées auprès de banques comme le livret A, le livret de développement durable et solidaire, le plan d’épargne logement etc.
Épargne salariale
Certaines entreprises peuvent mettre en place une épargne salariale, c’est-à-dire, un système d’épargne collectif. Ces entreprises versent ainsi à chaque salarié des primes en fonction des bénéfices de l’entreprise ou des performances de la société.
Vous pouvez ensuite demander le déblocage anticipé pour acheter votre résidence principale.
Héritage ou donation
Si vous avez reçu une donation ou un héritage, cela constitue également un apport personnel. Concernant les donations, les parents peuvent donner jusqu’à 100 000€ par enfant, sans avoir à payer de droit de donation.
La vente d’un bien immobilier
Si vous êtes propriétaire, la vente de votre bien immobilier pour acheter votre futur logement vous permet de constituer un apport conséquent. Si vous êtes dans cette situation vous pouvez opter pour un prêt relais ou un prêt achat-revente.
Quand faut-il verser l’apport personnel ?
Le versement de l’apport personnel se fait au moment de la signature de l’acte authentique chez le notaire.
C’est en effet à ce moment-là que vous devez régler le prix du bien ainsi que les frais de notaire.
Peut-on emprunter sans apport ?
Sur le papier, il est tout à fait possible de contracter un crédit immobilier sans apport personnel, dans la vraie vie cela est extrêmement compliqué. Il s’agit dans ce cas d’un prêt immobilier à 110% : vous empruntez le montant total nécessaire pour acheter le bien convoité ainsi que le montant des frais annexes (frais de notaire etc.).
Cela est notamment envisageable si vous êtes primo-accédant et que vous n’avez peut-être pas encore pu beaucoup épargner.
Il est également conseillé de faire appel à un courtier qui analysera votre éligibilité aux prêts aidés (Prêt à taux zéro par exemple) et vous accompagnera pour constituer votre dossier.
Le récap'
L’apport personnel est la somme dont vous disposez pour financer un projet d’achat immobilier.
Sur le papier, il n’est pas obligatoire d’avoir un apport personnel pour acheter. Dans ce cas, vous pouvez faire un prêt immobilier à 110%. Néanmoins, cela est beaucoup plus compliqué en réalité.
Il n’y a pas de montant minimum d’apport obligatoire. Néanmoins, les banques demandent le plus souvent d’avoir un apport personnel de 10% du prix du bien.
